연금보험 vs IRP, 퇴직 후엔 뭐가 더 유리할까?

솔직히 저도 예전엔 그냥 ‘둘 다 연금이잖아?’라고 생각했어요.

하지만 실제로 가입을 알아보다 보니,
IRP(개인형 퇴직연금)과 연금보험(개인연금보험)은
비슷한 듯 완전히 다른 성격을 가지고 있더라고요.

이름은 비슷하지만, 구조부터 다르다

정리해보면
연금보험은 ‘보험사’ 중심의 상품이고,
IRP는 ‘퇴직금·세액공제’ 중심의 제도예요.

이 표만 봐도 감이 오시죠?
연금보험은 ‘안정’, IRP는 ‘운용효율’을 중시하는 구조예요.

여기서 가장 큰 차이가 납니다.
IRP는 세액공제 한도가 명확해요.
연금저축과 합쳐서 연 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있죠.
즉, 내가 매년 900만 원을 넣으면 최대 148만 5천 원 정도 세금을 돌려받습니다.

반면, 연금보험은 세액공제는 없지만
10년 이상 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있어요.
즉, ‘즉각적인 절세’는 IRP가 유리하지만,
‘장기 비과세 효과’는 연금보험이 더 낫습니다.

제가 둘 다 직접 비교해봤을 때,
IRP는 운용을 잘하면 확실히 수익률이 높아요.
주식형 펀드, 채권형, 예금형 등 다양한 비중을 조절할 수 있으니까요.
다만 반대로 말하면 운용에 따라 손실 위험도 존재합니다.

반면, 연금보험은 원금이 보장되는 대신 이율이 낮아요.
2025년 기준 평균 공시이율이 2~3% 수준이라,
물가를 감안하면 체감 수익률은 높지 않죠.

그래서 저는 요즘 두 개를 병행하는 방법을 씁니다.
IRP로 세액공제를 챙기고,
연금보험은 노후용 ‘안정형 저축’으로 두는 식이에요.

이제 정리해볼게요 👇

결국 ‘유리한 게 뭐냐’보다 **‘나한테 맞는 구조가 뭐냐’**가 핵심이에요.
IRP는 퇴직금 관리와 세액공제에 유리하고,
연금보험은 안정성과 장기 비과세가 장점이에요.

저는 지금도 두 상품을 조금씩 병행 중이에요.
하나는 세금 줄이고, 하나는 노후 안정성을 확보하는 느낌으로요.

혹시 여러분은 두 가지 중 어떤 쪽에 더 끌리시나요?
“세금 절약이 먼저다” vs “안정이 최고다”
여러분의 선택 기준을 댓글로 공유해보면 좋을 것 같아요 😊