빚 갚는 중에도 개인회생 신청이 가능할까? 신용회복자 필독 가이드

“이미 신용회복 절차를 밟고 있는데, 개인회생을 또 신청할 수 있을까?” 많은 채무자분들이 실제로 이 지점에서 고민합니다. 결론부터 말하자면, 신용회복 중이어도 개인회생 신청은 가능하지만 조건이 있습니다. 이 글에서는 그 조건과 실제 사례를 중심으로, 빚을 갚는 중인 분들에게 필요한 현실적인 조언을 드리겠습니다.

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1️⃣ 빚 갚는 중에도 개인회생 신청이 가능할까?

1-1. 신용회복 중 개인회생 전환이 가능한 이유

신용회복은 ‘채무조정 제도’로서, 상환할 수 있는 수준의 채무를 일정 기간 동안 나눠 갚는 제도입니다. 반면 개인회생은 법원을 통해 ‘채무를 감면’받는 제도죠. 즉, 신용회복은 채무를 조정하는 것이고, 개인회생은 채무를 줄이는 제도입니다.

따라서, 신용회복을 진행하고 있다 하더라도 현실적으로 상환이 불가능해진 상황이라면 개인회생으로 전환할 수 있습니다. 이때 중요한 것은 ‘단순히 빚이 많다’가 아니라, 지속적으로 상환이 불가능하다는 사실을 입증하는 것입니다.

1-2. 법적으로 허용되는 조건

법원은 개인회생 신청 시 다음과 같은 기준을 검토합니다:

• 총 채무액이 무담보 5억 원, 담보부 포함 10억 원 이하일 것
• 지속적인 소득이 있을 것 (근로소득자, 자영업자 포함)
• 채무 상환이 현재 불가능하다는 점을 증빙할 것

즉, 신용회복위원회를 통해 이미 상환 중이라도 소득이 줄거나 상황이 악화되었다면 개인회생이 가능합니다.

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2️⃣ 신용회복과 개인회생의 근본적인 차이

2-1. ‘채무조정’과 ‘채무감면’의 구조적 차이

신용회복은 채무자의 상환 능력을 기준으로 이자나 기간을 조정합니다. 반면 개인회생은 채무의 일부를 법적으로 탕감해주는 제도입니다. 쉽게 말해, 신용회복은 ‘조정’이고 개인회생은 ‘구제’입니다.

항목	신용회복	개인회생
주관 기관	신용회복위원회	법원
법적 효력	비법정 절차	법정 절차
채무 감면율	거의 없음	최대 90% 감면
소요 기간	3~8년	3~5년
신용 회복 시점	상환 완료 후	면책 결정 후 3~5년

2-2. 신용회복자에게 개인회생이 유리한 상황

• 소득이 감소하여 신용회복 상환금을 감당하기 어려운 경우
• 질병, 실직 등으로 장기 상환이 불가능한 경우
• 채무액이 소득 대비 과도하게 높은 경우

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3️⃣ 개인회생 신청 가능 조건, 이렇게 달라진다

3-1. 소득, 채무, 재산 기준

개인회생을 신청하기 위해서는 꾸준한 소득이 필요합니다. 소득이 일정해야 변제계획을 세울 수 있기 때문이죠. 법원은 채무자가 ‘3년 이상 변제가 가능한가’를 기준으로 판단합니다.

3-2. 이미 신용회복 중일 때의 예외 규정

신용회복위원회 절차를 종료하지 않으면 개인회생 신청은 어렵습니다. 즉, 신용회복 중 개인회생 신청 시에는 반드시 기존 채무조정 합의를 종료해야 합니다. 다만, 종료 사유가 합리적이라면 법원은 이를 ‘부득이한 사정’으로 인정할 수 있습니다.

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4️⃣ 신용회복 중 개인회생 신청 절차

4-1. 신용회복 종료 후 개인회생 전환 과정

1. 신용회복위원회에 ‘채무조정 종료 요청서’ 제출
2. 개인회생 신청서 작성 (소득증빙·채무내역 포함)
3. 법원 접수 및 개시결정
4. 보정명령 이행 및 변제계획 제출
5. 인가결정 → 변제 시작 → 면책결정

4-2. 법원 심사 시 주의할 점

법원은 채무자의 ‘성실성’을 매우 중요하게 봅니다. 특히 신용회복 중이었던 경우, 이전 상환 태도는 긍정적인 평가 요소로 작용합니다. 따라서 연체 없이 성실히 상환한 이력은 인가 가능성을 높이는 핵심 요소가 됩니다.

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5️⃣ 개인회생 신청 시 주의해야 할 5가지 포인트

1. 중복 신청 금지 — 신용회복과 개인회생은 동시에 진행할 수 없습니다.
2. 소득 증빙의 신뢰성 확보 — 급여명세서, 통장 내역 등 명확히 제출하세요.
3. 채무자의 성실도 — 과거 상환태도는 법원 판단에 직접적인 영향을 줍니다.
4. 신용회복 기록 활용 — 신용회복 중 성실 상환 이력은 긍정적 요인입니다.
5. 변제계획의 현실성 — 너무 낮은 금액으로는 인가가 어렵습니다.

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6️⃣ 개인회생 후 신용회복까지의 시간표

6-1. 인가 후 신용등급 회복 시점

일반적으로 개인회생 인가 후 3년 이상 성실히 변제를 수행하고 면책 결정을 받으면, 신용정보회사(KCB, NICE)의 개인회생 기록은 삭제됩니다. 대부분 3~5년 이내에 정상적인 신용거래가 가능합니다.

6-2. 회생 종료 후 대출 가능 시기

면책 후 최소 6개월이 지나야 대출 상품 이용이 가능해집니다. 소액 카드나 체크카드 이용부터 시작해 점진적으로 신용을 회복하는 것이 좋습니다.

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7️⃣ 결론: 신용회복 중이라도 포기하지 마세요

신용회복 중이라고 해서 개인회생이 불가능한 것은 아닙니다. 오히려 현실적으로 빚을 감당하기 어렵다면 개인회생이 진짜 재기의 기회가 될 수 있습니다.

빚을 갚는 중이라도 괜찮습니다. 법은 당신이 ‘다시 시작할 수 있는 권리’를 보장합니다. 신용회복은 ‘유지’의 제도라면, 개인회생은 ‘회복’의 제도입니다. 이제는 두려움보다, 새로운 출발을 선택할 용기가 필요한 순간입니다.